מדוע חיסכון הציבור בגמל להשקעה גדל משנת 2019 לסוף שנת 2021 כמעט פי 3?

בעבר היה אפשרות לכל אזרח לחסוך בקופת גמל אשר הפכה להיות נזילה לאחר 15 שנים וכל הרווחים שם היו פטורים ממס.

מטרת האוצר הייתה שכספים אלו ששימשו בעבר לשימושים שוטפים כל אחד לפי צרכיו ישמשו את הציבור הרחב בגיל פרישה.

אבל לאחר שאופציה זאת נסגרה והציבור הרחב הפסיק להפקיד לקופות גמל מיכוון שלא ניתן להשתמש בכסף רק בגיל פרישה ובצורה של קצבה, מי שכל זאת רצה לפדות צריך לשלם מס 45%.

נולד מוצר חדש בסוף 2016  שנקרא גמל להשקעה מוצר שמצד אחד הכסף בו נזיל ומצד שני אם מתנהלים אופן כלכלי נכון ניתן גם להינות מפטור ממס על הרווחים בהתקיים שני תנאים (בהמשך נפרט).

יתרונות

גמל להשקעה מוצר אטרקטיבי נזיל בעל גמישות במעבר בין רמות שונות של סיכון.

כמו כן ניתן לעבור בין הגופים השונים מבלי שהדבר יחשב לפדיון וכשחוסכים  לטווח ארוך יש גם הטבות מס.

בעת הצורך ניתן לקחת הלוואה מקופת הגמל להשקעה בריביות זולות ולא כמו בבנקים . (את גובה הריבית יש לבדוק בעת לקיחת הלוואה שכן היא מושפעת ממצב המשק)

בסוף שנת 2019 נצברו בקופות הגמל להשקעה סכום של 10,693 מיליון ש"ח.  כאשר כיום שנת 2021 נצבר בגופים השונים שמנהלים קופות גמל להשקעה סכום של 28,719 מיליון ש"ח.

מה הגורמים שהובילו לשינוי עצום זה והאם חוכמת ההמונים משרתת את יתר הציבור שעדיין חושש ו/או לא מכיר את אפשרויות לחסכון בדרך אחרת?

יתרון ראשון - אופציות חיסכון

כל אחד יכול לחסוך באופן שהולם את היכולות הפיננסיות שלו. ישנה אפשרות לבצע הפקדה חודשית או הפקדה חד פעמית של 70,913  ש"ח. 

תקרת הפקדות השנה קלנדרית היא כאמור 70,913 ש"ח.

ניתן לחסוך עבור כל אחד מבני המשפחה. ניתן גם לייעד את כספי החיסכון לברית , בר מצווה, לחתונה או אוניברסיטה. 

כיום ישנה אפשרות בפעולה אחת לפתוח עד4 קופות בו זמנית ולחסוך זמן וביצוע  אותה פעולה שוב ושוב.

יתרון שני - שליטה

השליטה נמצאת בידי החוסך. בניגוד לחיסכון בבנק ששם יש אפשרות למסלול בריבית של 0.8% שנתית וללא רמת סיכון.

בגמל להשקעה החוסך מחליט כמה הוא רוצה לחסוך. 

באיזה רמת סיכון הוא רוצה לנהל את כספו? 

יש מגוון עצום של מסלולים ממסלול מניות ועד מסלול סולידי .החוסך מחליט באיזה גוף הוא מעוניין לחסוך, וישנם הבדלים בין הגופים השונים.

החוסך יכול להחליט מתי ברצונו לפדות את החיסכון, אין תחנות יציאה ואין קנסות אם מבוצע פדיון לפני הזמן שנקבע.

יתרון שלישי - נזילות

החיסכון גמיש מבחינת התקופה שבה החוסך מעוניין לחסוך. יש אפשרות לחיסכון לטווח קצר, לטווח בינוני ולטווח ארוך  וגם לחסוך לפרישה.  

נניח שהחוסך יעד את הכסף לפרישה אבל זקוק לו כעת הוא יכול לפדות. 

 יתרון רביעי - חברות מבוקרות

 החיסכון מנוהל על ידי גופים מבוקרים על ידי משרד האוצר. ניתן למצוא שוני בדמי ניהול. יחד עם זאת צריך לזכור שהגוף מממן מחלקת מחקר ואנליזה ונמצא תחת רגולציה ויש לו הוצאות ניהול.

בתי השקעות וחברות הביטוח איכותיים לא מוותרים על דמי הניהול בקלות. שווה לשלם קצת יותר ולקבל תשואות טובות לאורך זמן. דמי הניהול הם מהצבירה וללא דמי ניהול על ההפקדות.

יתרון חמישי - גובה החיסכון

חיסכון בקופת הגמל להשקעה יכול להצטבר לסכום הפקדה נכבד מכוון שכל אחד מבני המשפחה יכול לחסוך 70,913 ש"ח. מנקודת מבט משפחתית ניתן לנצל את ההטבה המאפשרת לחסוך כספים משמעותיים לא מדובר בסכום זעום. הרבה משפחות היו שמחות לחסוך בשנה סכום של 70,913  ש"ח.

 על אחת כמה וכמה אם מדובר באדם פרטי שחוסך לעצמו מדובר בחיסכון יפה .

יתרון שישי - דחיית תשלום מס

דחיית תשלום מס רווח הון על פי תקנות מס הכנסה יש צורך לשלם מס רווחי הון רק בעת מכירה של נייר ערך. כל עוד לא בוצע מימוש או מכירה של נייר ערך אז אין צורך בתשלום מס רווחי הון. 

פועל יוצא מזה שאם עוברים בין מסלולים שונים כלומר ממסלול מניות למסלול עם פחות מניות או כל מסלול אחר אין צורך לשלם מס.

כמו כן כאשר לא מרוצים מהתשואות של אותו גוף שמנהל את הכסף ומניידים את הכסף לגוף אחר המשמעות היא גם כאן שלא צריך לשלם מס רווחי הון.

יחד עם זאת ישנם מצבים בחיים שצריך לפדות את הכסף אז עומדות לרשות החוסך שתי אלטרנטיבות אחת לפדות ושנייה לקבל הלוואה על כפסי הקרן.

במידה והחיסכון נשאר עד גיל פרישה והכסף נמשך באופן של קצבה כל הרווחים שנצברו פטורים ממס.

נעים מאוד,

שמי ארז נעים, מתכ'LESS חיסכון השקעות וביטוח, מומחה ביטוח ופיננסים ובעל רישיון פנסיוני משרד האוצר. בעל ניסיון של  11 שנים בתחום הביטוח, במהלך השנים המשכתי להתמקצע וללמוד בקורסים שונים בתחום.

בעל תואר שני במנהל עסקים ותואר ראשון בכלכלה וניהול, מכיר מקרוב מאוד את שיטות העבודה וקבלת ההחלטות בחברות הגדולות. חשובה לי מאוד התאמת הכיסוי הביטוחי האישי ללקוח פי מצבו הבריאותי, המשפחתי והכלכלי. 

כל החלטה יש לה השפעה עתידית ובמיוחד החלטות בתחום הביטוח. כמו רכישת ביטוח חשוב מאוד שתהיה בחינה כוללת על מצבו הפיננסי של הלקוח ולכן יש לתת את הדעת גם על איכות החיסכון הפיננסי אשר מהווה גורם דרמטי בבחירת אופן החיסכון לגיל פרישה והכיסוי הביטוחי אשר נמצא בתוכו.

אשמח לפגוש אתכם, לראות כמה ניתן לשפר ולחסוך בתיק הביטוח או בחיסכון הפיננסי שלכם ולהבטיח שיש לכם את המוצר הטוב ביותר שאתם צריכים עבור המשפחה שלכם.

הבדיקה ללא התחייבות וללא עלות.

אני זמין בנייד: 0543031918 או במשרד 077503010 להשאיר פרטים כאן באתר ואשמח לעזור.

האמור במאמר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. אין לראות במאמר זה ובמידע ו/או הניתוח הכלולים בו הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים ו/או השקעת כספים בפיקדונות כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. האמור לעיל אינו מתיימר להכיל את כל המידע הדרוש למשקיע זה או אחר. המידע האמור במאמר לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.